【陳錦稷專欄】Apple Pay破壞創新 金融業大挑戰

好比幕府時代美國黑船蒞臨，日本打開大門迎接世界。Apple Pay上路，也代表數位金融新浪潮，帶來金融機構的破壞性創新。金融業應該如何面對這個重大的變局？蘋果支付（Apple Pay）正式在台灣上路。這項服務已在美、英、日、中與新加坡……等十五個國家開通，台灣是亞洲第五個使用Apple Pay的國家。根據金管會資訊，Apple Pay在台灣上線兩天，已有四十一．五萬的信用卡成功綁定，後續潛力看好。用手機支付的新方式，有機會帶動台灣電子支付快速發展。金管會主委更期許未來五年內，國人電子支付金額占整體消費支付比重能拉高到六成。

金管會去年九月開放發卡銀行可申辦Apple Pay、Samsung Pay、Google Pay等三大國際行動支付，有十家銀行申請並同時辦理這三種國際支付。除了國內市占率約三成的iPhone手機使用Apple Pay之外，Android手機也可以使用「台灣Pay」。台灣Pay是由聯合信用卡中心、台灣票據交換所、財金公司等國內結算機構，整合金融業者所成立的「台灣行動支付公司」，早在去年即推出上線的支付工具，但七個月來只綁定三．三萬張信用卡。

「支付」（payment）一向是商業消費與金融交易的關鍵。國內電子支付方式不少，但要想辦法讓國際行動支付業者結合國內金融卡、電子票證與第三方支付等非信用卡支付業者，利用手機大廠的行動裝置做為載具，才能達到金管會希望推動電子支付並達成無現金支付的目標。

科技革新帶來數位金融發展新浪潮，去媒、脫媒化（disintermediated）的「平台經濟」模式，甚至區塊鏈（blockchain）發展更帶來「去中心化」的創新商業模式。扮演傳統中介機構的金融產業，正面臨破壞性創新（Disruptive Innovation）挑戰，數位金融有快速取代傳統金融的趨勢。金融機構不得不轉型，積極與金融科技（FinTech）合作，希望藉助科技讓金融服務更有效率。

數位經濟快速發展，金融交易呈現「數位化」及「電子化」新型態，改變經濟體系中人的行為。Bank 3.0的發展，銀行未來將不再只是提供金融服務的「場所」，而是一種透過科技及網路，能夠隨時、隨地、隨身進行金融服務的「行為」。包括支付在內，世界經濟論壇（ＷＥＦ）認為存貸、市場資訊提供、保險、籌資業務與投資管理，都是傳統金融業別之下，未來金融科技發展的幾大領域。

數位經濟蓬勃發展，也會帶動產業多元發展。消費端與供應端之間出現更多元化的互動協調，讓經濟模式創新帶來產業格局的翻轉契機。我國原本即擁有厚實工業基礎，面對數位經濟時代來臨，如何建構完善產業生態系，會是加速產業創新及優化產業結構的戰略重心。「亞洲·矽谷」計畫結合公協會、新創企業、廠商，組成產業大聯盟，發展物聯網（ＩｏＴ）未來應用場域之外，如何充分利用既有產業優勢，進而掌握軟硬整合的創新應用契機，將是未來產業發展重點。

照片來源:Shinya Suzuki